W tym artykule wyjaśnimy krok po kroku, jak wybrać ubezpieczenie na życie dopasowane do potrzeb.
Z tego artykułu dowiesz się:
- jakie rodzaje ubezpieczeń na życie są dostępne i czym się różnią,
- co wybrać: ochronę terminową czy bezterminową,
- kiedy lepsza jest polisa indywidualna, a kiedy grupowa,
- co wpływa na wysokość składki,
- na co zwrócić uwagę w warunkach umowy,
- jakie pytania zadać sobie przed decyzją.
Krok 1. Rodzaje produktów ubezpieczeniowych
W pierwszej kolejności należy określić cel polisy, bo to od jej konstrukcji zależy cała reszta. Poniżej przedstawiamy trzy główne rodzaje produktów ubezpieczeniowych, których wybór zależy właśnie od tego, w jakim celu planujesz kupić ubezpieczenie.
- Ubezpieczenie ochronne - świadczenie wypłacane jest w razie śmierci ubezpieczonego w okresie umowy, a po jej zakończeniu ochrona po prostu wygasa. To rozwiązanie idealne, gdy zależy Ci przede wszystkim na finansowym zabezpieczeniu bliskich, na przykład na czas spłaty kredytu albo wychowywania dzieci.
- Ubezpieczenie ochronno-oszczędnościowe (na życie i dożycie) - produkt typu 2 w 1, który łączy ochronę z budowaniem kapitału. Świadczenie trafia do uposażonych w razie śmierci ubezpieczonego albo do samego ubezpieczonego, jeśli dożyje końca umowy. To dobry wybór, gdy chcesz jednocześnie zabezpieczyć dwa ważne obszary w swoim życiu: bezpieczeństwo finansowe rodziny i oszczędności na przyszłą emeryturę.
- Ubezpieczenie inwestycyjne - wpłacane składki są inwestowane w ubezpieczeniowych funduszach kapitałowych. Produkt ten daje możliwość osiągnięcia zysku wynikającego z lokowania środków, ale wiąże się też z ryzykiem straty, bo ostateczna wartość świadczenia zależy od wyników osiągniętych przez fundusze i z zasady nie jest gwarantowana.
Krok 2. Terminowe czy bezterminowe?
To częsty dylemat, a odpowiedź zależy od tego, co chcesz osiągnąć. Polisa terminowa obowiązuje przez określony czas, na przykład od 10 do 25 lat. Świetnie sprawdza się, gdy chronisz konkretny etap życia, np. okres spłaty kredytu hipotecznego albo lata, w których dzieci są na Twoim utrzymaniu. Kiedy ten etap się kończy, naturalnie znika też potrzeba posiadania wysokiej ochrony.
Polisa bezterminowa działa od dnia zawarcia aż do śmierci. Jest dobrym rozwiązaniem wtedy, gdy istnieje ryzyko, że zakup nowej polisy terminowej w przyszłości mógłby być utrudniony ze względu na pogorszenie stanu zdrowia. Sprawdza się również wtedy, gdy osoby zależne od Ciebie finansowo mogą wymagać wsparcia przez całe życie, na przykład z powodu niepełnosprawności.
Krok 3. Indywidualne czy grupowe?
Wiele osób posiada ubezpieczenie grupowe w pracy i uznaje temat za zamknięty. To na ogół błąd, bo oba rozwiązania pełnią różne role. Polisa grupowa jest wygodna i tania, często współfinansowana lub nawet w całości finansowana przez pracodawcę, ale zwykle ma niskie sumy ubezpieczenia, ograniczony zakres i kończy się wraz z zatrudnieniem w danej firmie. Gdy zmienisz pracę albo stracisz etat, tracisz też ochronę, albo kontynuujesz ją na innych warunkach.
Polisa indywidualna jest niezależna od miejsca zatrudnienia. Zostaje z Tobą nawet gdy zmienisz pracę, a sumę i zakres dopasowujesz do swoich potrzeb. Dla wielu osób najlepiej działa połączenie obu rozwiązań: grupowa jako dodatek, indywidualna jako trwały fundament.
Krok 4. Kalkulacja składki
O wysokości składki decydują pewne kluczowe parametry. Poniżej wymieniamy te, które mają największe znaczenie w kalkulacji. Musisz wiedzieć, że w rzeczywistości masz pewien wpływ na wysokość składki Twojego ubezpieczenia. Czasem wystarczy w odpowiedni sposób dobrać wymienione parametry, tak aby polisa skutecznie zabezpieczała Ciebie i bliskich, a składka mieściła się w założonym przedziale.
Suma ubezpieczenia
Pierwszym czynnikiem jest suma ubezpieczenia. Powinna pokryć zobowiązania, na przykład kredyt i utrzymanie bliskich na tyle długo, żeby mogli poukładać sprawy na nowo. Dobrym punktem odniesienia jest równowartość kilkuletnich zarobków lub kilkukrotność rocznych wydatków, powiększona o wartość długów. Zbyt niska suma ubezpieczenia może dawać tylko pozorną ochronę. Zbyt wysoka będzie z kolei powiększać wysokość składki, przez co Twój budżet może być nadmiernie obciążony.
Zakres ochrony
Kolejnym istotnym czynnikiem wpływającym na wysokość składki jest zakres ochrony ubezpieczeniowej. Podstawowa polisa na życie zapewnia wypłatę pieniędzy osobom uposażonym w przypadku śmierci ubezpieczonego. Możliwe jest rozszerzenie zakresu takiej ochrony o zdarzenia związane z pogorszeniem stanu zdrowia. Jest to element, którym można w miarę elastycznie „sterować” konstruując swoją indywidualną polisę. Najczęściej do zdarzeń, które może objąć polisa można dołączyć m.in. poważne zachorowania (np. nowotwory), pobyt w szpitalu, operacje czy inwalidztwo. Decydując się na konkretne rozszerzenie należy zadać sobie pytanie, czego najbardziej się obawiasz i co mogłoby zdestabilizować Twoją sytuację finansową.
Wiek, stan zdrowia i styl życia
Wymieniając istotne czynniki, wpływające na wysokość składki ubezpieczeniowej, należy wspomnieć także o wieku, stanie zdrowia i stylu życia. To, ile masz lat w momencie podpisywania umowy ubezpieczenia jest ważne, bo co do zasady im starsza jest osoba ubezpieczana tym cena polisy jest wyższa. Choć czasu nie cofniesz, to wciąż masz wybór, aby ubezpieczyć się bez zbędnej zwłoki. Odkładanie decyzji w czasie na kolejne lata, zapewne sprawi, że zapłacisz po prostu więcej.
Twój stan zdrowia i styl życia, również mają znaczenie. Choć na swój stan zdrowia masz pewien wpływ, to jednak musisz mieć świadomość, że historia chorobowa wpływają nie tylko na wysokość składki, ale także na to czy w ogóle możesz się ubezpieczyć. Również palenie papierosów, nadużywanie alkoholu lub nadwaga, mogą wpłynąć negatywnie na Twoją ocenę ryzyka ubezpieczeniowego. W rezultacie towarzystwo ubezpieczeń obliczy składkę dla Ciebie w sposób mniej korzystny, ponieważ statystycznie istnieje większe prawdopodobieństwo zajścia w Twoim życiu zdarzeń związanych z pogorszeniem stanu zdrowia lub śmiercią.
Krok 5. Sprawdź warunki: wyłączenia i karencja
Zanim podpiszesz umowę, przeczytaj ogólne warunki ubezpieczenia. To w nich znajdziesz dokładny zakres ochrony, definicje pojęć oraz dwa obszary, które mają istotny wpływ na wartość polisy. Pierwszy obszar to wyłączenia odpowiedzialności, czyli lista sytuacji, w których ubezpieczyciel odmówi wypłaty. Oczywiście każde ubezpieczenie ma wyłączenia, jednak ważne jest to czy ich zakres jest wąski czy szeroki. Drugi obszar to okres karencji, czyli czas po zawarciu umowy, w którym ochrona nie działa lub działa w ograniczonym wymiarze. Świadomość tych zapisów oszczędzi Ci ewentualnego rozczarowania w najmniej odpowiednim momencie.
Czytaj również: Najlepsze ubezpieczenie na życie
Pytania, które warto sobie zadać
Zanim zaczniesz porównywać oferty, odpowiedz na kilka prostych pytań. To one przełożą Twoją sytuację na konkretne parametry polisy:
- Kto jest finansowo zależny ode mnie i ile potrzebowałby, gdyby mnie zabrakło?
- Jakie mam zobowiązania, na przykład kredyt czy pożyczki, które obciążyłyby rodzinę?
- Czy chcę tylko chronić bliskich, czy także swoje zdrowie lub odkładać kapitał na przyszłą emeryturę?
- Na jak długo potrzebuję ochrony, na konkretny etap życia czy dożywotnio?
- Czy mam już jakąś ochronę, na przykład grupową i co ona naprawdę obejmuje?
Pomocne również będzie skorzystanie z kalkulatora ubezpieczeń na życie, a potem omówienie szczegółów ze specjalistą. Kalkulator pomoże Ci oszacować orientacyjną wysokość składki za ubezpieczenie, które Cię interesuje. Specjalista natomiast, służy swoją wiedzą w zakresie produktów i pomoże Ci dobrać odpowiednio parametry ubezpieczenia, adekwatnie do Twoich celów.
Materiał został przygotowany przez Prudential International Assurance plc S.A. Oddział w Polsce i ma charakter marketingowy.
